《돈과 루틴》 돈이 남는 삶은 루틴에서 시작된다

 

90 일 후, 숫자가 아닌 루틴이 말해준다 -《돈과 루틴》시리즈 최종편

이번 글에서는 지난 시리즈의 최종편으로,루틴으로 시작해서 루틴으로 끝맺기 편입니다.
“평생 쓰는 돈 - 루틴으로 시작하고 루틴으로 끝맺기”

🟢 ‘돈 루틴’ 이 마지막 퍼즐이 된 이유

지난 2년 동안 한국의 가계저축률은 35%대까지 회복됐지만, 동시에 가계부채는 사상 최대를 경신했습니다.
이 수치는 과거 대개 20%대에서 등락하던 한국의 저축률 흐름과 비교하면 2년 전보다 현저히 높은 수준입니다.

"2024년 2분기 기준 가계신용(가계부채) 잔액은 1,896.2조 원,
GDP 대비 가계부채 비율 역시 **91.7%**로, 전 세계 2위 수준이며 2020년대 초반부터 역대 최고 수준"

 

한편 SNS에서는 무지출 챌린지 게시물이 폭발적으로 늘어나는가 하면, 명품 소비 인증샷 또한 줄지어 올라왔습니다.

같은 세대가 극단적 절약과 극단적 소비 사이를 오가며 돈의 흐름을 통제하지 못하고 있음을 보여 주고 있습니다.

이 종잡을 수 없는 흐름 속에서 루틴은 단순한 절약 습관이 아니라, 자산을 방어하고 키우는 자동 시스템으로 자리 잡기 시작했습니다.

본 핸드북은 1~4편에서 논의한 내용을 집대성하여 90일 안에 통장을 재설계할 수 있도록 경제·투자·심리·철학 데이터를 모두 엮어낸 실전 가이드입니다.

 

🟡 90 일 머니 루틴 설계도

1. 돈 루틴의 5대 축 ― 수입·소비·투자·방어·피드백

축	핵심 질문	자동화 포인트
수입	고정 급여 외 지속 가능한 캐시플로우는?	재능 플랫폼 로열티 앱에 월 1건 이상 업로드
소비	어디서 새고 있나?	고정비 캘린더 + 주 2회 No‑Spend Day
투자	변동성에 흔들리지 않는가?	월 1회 리밸런싱 + DCA 자동이체
방어	리스크 쿠션은 충분한가?	순소득 3개월치 비상금·보험 만기 리마인드
피드백	배운 것을 구조화했나?	매주 일요일 20:00 ‘머니 회고’ 15분

스토아학파는 “인간은 반복되는 행위에서 자유를 찾는다”고 말했습니다. 돈 루틴 역시 일상의 미세한 결정을 자동화해 의지의 마모를 최소화하는 현대적 스토아 실천입니다.

 

2. 탐색 → 설계 → 추진 → 방어 → 회고 ― 5‑Step 90일 로드맵

1. Detect (탐색 · 1‑7일차) 
   -  최근 3개월 카드·현금 흐름을 범주화해 지출 히트맵 작성
2. Design (설계 · 8‑21일차) 
   -  급여일+1일 생활비·투자·비상금 계좌로 3-Way Split 자동 분배
3. Drive (추진 · 22‑60일차) 
   -  작은성공 장치 : No Spend 성공 시 3,000원 리워드 저축
   -  투자루틴 : 사전 정의된 자산 비율로 자동 매수
4. Defense (방어 · 61‑75일차) 
   -  보험·세금·대출 일정 캘린더링 + 부채 - 저축 1:1 매칭 규칙
5. Debrief (회고 · 76‑90일차) 
   -  KPI 점검 : '지출 -%, 저축 +%, 투자 수익률, 부채, 비상금, 스트레스, 학습' 7개 지표 점검,
   -  수정 보강 후 Q2·Q3,,,로 반복 주기 예약
   
   

3. 행동경제학 × 뇌과학 ― 루틴이 깨지는 3대 패턴과 해법

실패 패턴	왜 무너지는가	루틴 스위치
과대 목표	뇌의 '에너지 방어' 반사	목표 단위 축소 - 금액 대신 '횟수' 부터
모호한 보상	도파민 분비 지연	즉시·시각적 보상 – 리워드 저축 스티커
환경 미정비	유혹 노출 증가	선제 차단 – 지출 앱 알림 OFF·카드 1장만 휴대

4. 실전 사례

• 직장인 B(34세)
  - 소비 -27%, 저축률 8%→28%
  - 노션 + 시트 + 오픈채팅 accountability

• 프리랜서 디자이너 K(29세)
  - 수입 편차 감소 -35%
  - 루틴 도구: 캘린더 + 토스 + Notion 일정

• 육아맘 N(38세)
  - 소비항목 3개만 추적 → 20만원 절약
  - 야간 루틴 + 가족 재무 회의

• 은퇴자 J(56세)
  - 자산은 있지만 현금 흐름 불안 → 루틴으로 안정
  - 감정 체크 + 달력 기반 소비예측 루틴
  
  

5. 핸드북 부록 ― 90일 루틴 적용 도구 세트

• Notion ‘90 Day Money‑Routine’ 템플릿
  – 목표·자동이체·리뷰 탭 내장, 모바일 연동
• Google Calendar ‘Fresh‑Start’ 팩 
  – 월초·분기초·연초 자동 알림으로 '새로고침' 효과 강
• 루틴 KPI 대시보드 
  – 지출·저축·투자·부채·비상금·스트레스·학습 7종 그래프

1. Notion   
   - 새 페이지 → “데이터베이스로 가져오기” → CSV 선택
2. Google Sheets / Excel
   - 파일 > 가져오기 > 업로드로 KPI CSV 불러온 뒤 차트 삽입
3. Google Calendar
   - 캘린더 설정 → “가져오기” → .ics 파일 업로드

※ 90일 루틴 적용 도구 세트 신청은 메일 주세요.

 

🔵 90 일 후, 숫자가 아닌 루틴이 말해준다

지금까지 돈을 지키는 방어 루틴부터 돈이 일하게 만드는 투자 루틴까지, 5개의 축을 자동화하는 설계도를 완성했습니다.

핵심은 ‘결심’이 아니라 시스템화된 반복입니다.

한 번 구축된 루틴은 의지가 흔들릴 때도 통장을 자동으로 지켜주는 방파제가 됩니다.

 

당신의 90 일 챌린지를 오늘 시작해 보세요. 방법은 간단합니다.

1. 캘린더에 이번 주 No-Spend Day 두 날짜를 바로 입력한다.
2. 이 글을 북마크하고, 90 일 후 다시 열어 지표 변화를 기록한다.

루틴이 자동으로 굴러가기 시작하면, 숫자는 따라올 수밖에 없습니다.

다음 분기, 당신의 성공 후기를 루틴 커뮤니티에서 읽게 되길 기대합니다.

 

“돈이 남는 삶은 결심이 아니라 루틴에서 시작된다.”

 

🎯 핸드북 요약 체크리스트

• 3 개월 지출 히트맵 작성
• 급여일+1일 자동 분배 설정
• 주 2회 No-Spend Day 달성
• 월 1회 투자 리밸런싱 완료
• 비상금 3개월치 확보
• 매주 일요일 ‘머니 회고’ 15 분

루틴을 시작하는 순간, 당신의 통장은 더 이상 ‘운’에 좌우되지 않습니다.